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经验分享 “资产包”配置适合中高收入中年家庭

作者:admin 2019-03-20 我要评论

40-50岁,人到“中年”,这一时期是人生的黄金十年,家庭收入稳步上升,且财富已有一定积累,具备投资理财的基础...

  40-50岁,人到“中年”,这一时期是人生的黄金十年,家庭收入稳步上升,且财富已有一定积累,具备投资理财的基础本金。此外,家庭在投资方面已有一定尝试,具备相当的经验与理念。

  中年人士的家庭是上有老、下有小的 “三明治结构”,家庭开支较大,赚钱的冲动较青年时期有增无减,但其风险承受能力开始下降。中年人身体状况步入转折期,相应的保障规划有待建立和完善。对于中年人士来说,只有根据这个时期的特征做好相应的财务规划,才能在下一阶段享受更高品质的生活。

  在理财的过程中,中年人士家庭面临的财务风险来自3方面:职业、投资理财、人身健康。

  40-50岁是职场人体现最大价值的时期。此时,中年人士在某一领域积累了一定年限的工作经验,职场身价节节攀升。

  对于不少职业而言,这个阶段也面临一些尴尬。对某些技术工种来说,专有技术的更新换代使原有技术被边缘化或被淘汰。

  此外,公司年轻人的加入,也令他们面临一定的职业压力。与此同时,这一阶段家庭处于子女教育期与自我养老金准备期,还要应对父母可能出现的大笔医疗开支。若发生职业风险,将转化为家庭财务风险。

  中年人士面临的投资理财风险有两方面:一是容易成为理财骗局的目标人群;二是他们的风险意识不足。原因在于这类人群虽有一定财富积累,但缺乏科学的理财观念与规划。

  近年来,各类欺诈性 ”理财产品” 频现,卷款跑路等事件频发。中年家庭拥有一些积蓄,投资理财热情高涨,但如果缺乏专业知识,片面追求高收益,很容易陷入各类理财陷阱。此外,大额投资失败也是压垮众多中年人士家庭的最后一根稻草。2015年的股灾让一些中产家庭损失惨重,不少投资者的亏损幅度在60%以上,利用高杠杆的投资者,其财富甚至 “一夜清零”。

  对不少职业经理人而言,在事业黄金期他们更加努力工作,以获得更多晋升机会,挺高家庭的生活品质,但超负荷的工作给健康带来极大损伤。

  一旦发生健康风险,随之而来的将是收入中断和持续的花销。发生重大疾病不仅花费大量治疗费用,还将伴随高额的疗养费、营养费。而疗养期的收入损失也难以避免,将直接影响未来3-5年的收入。此时面临的不仅有人身风险,还有职业风险。

  中年是事业黄金期、重大责任期,也是风险积累期。这个时期的财务规划与布局相当重要,应从以下3方面着手。

  重大投资失败者往往难逃 “贪、急、懒” 这3个字。线个条件:第一,经过认真的分析;第二,明确风险来源并对最大损失预设对策、投资纪律和承受能力;第三,期望适当的回报。

  在财富增值预期上升与风险承受能力下降的双重现实中,中年期家庭应格外重视资产配置。不对投资抱有侥幸心理,遵循 “不把全部鸡蛋放在同一个篮子里” 的投资原则,科学的进行资产配置。

  对很多企业高管、职业经理人来说,家庭财务最大的风险来自人身风险。保险是现代文明社会财务安排的必需品,保险的基本功能是转移风险造成的损失。此阶段,寿险是重要的工具,可用于应对极端情况。

  王先生,40岁,夫妻双方都在外企工作,家庭年收入80万元,夫妻二人有两个孩子。家庭有一套自主性房产和两套投资性房产,其中一套房产已于近期出售,获得400万元现金。

  笔者了解了其家庭过往的投资经历和风险偏好,并评估了家庭的风险承受能力后,建议从以下方面对其现有理财产品进行有针对性的补充。

  信托公司是法定金融机构,受严格监管,优质固定收益类信托产品在收益相对较高的情况下风险可控。在经济探底阶段,投资信托产品需要经过更严格的筛选。通过专业的信托产品分析和选择,每年可获得9%左右的稳健收益,王先生每年可以产生27万元被动收入。

  建议选择私募基金(建议不要选择投资于二级市场的基金,而要选择投资于一级市场或一级半市场的基金)。这部分投资属于资产配置中的进攻角色,需要通过寻找优质投资标的,并认真甄选投资团队来实现风险控制。

  对王先生家庭来说,每年的主动收入与被动收入合计超过100万元,其中主动收入占较大比例。这意味着一旦发生重大人身风险,未来10 -- 20年家庭将会面临收入损失。在这部分配置中,主要考虑的是对未来子女教育及主动收入能力的保护。在保费不超过年收入10%的前提下,建议夫妻二人的保额在800万元以上。

  上述方案中,通过信托与商业保险的搭配,实现了 ”资产包” 的功能:以固定现金流收益购买商业保险,在不增加支出负担情况下建立保障。由此,王先生的家庭财务可以在稳健的基础上寻找趋势性增值机会,并对重大风险进行相应策划。

  王先生家庭是中高收入中年家庭的代表,在优化理财结构后,家庭的财务框架较为清晰完整。在此基础上,随着投资习惯与资产配置理念的强化,相信王先生家庭的财务将越来越健康,生活也将更加安稳和幸福。

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